保险
医疗保险
Krankenversicherung
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GKV vs PKV
- 法定医保 GKV
- 年薪 ≤ €77,400 必须加入 · 配偶+孩子可免费随保 · 按收入算费 · 90% 新移民选这个
- 私立医保 PKV
- 年薪 \> €77,400 / 自雇 / 公务员可选 · 按年龄健康算费 · 家属需单独交费
关键数字（2026）
- GKV 总费率
- 14.6% + 平均 2.9% 附加 = ~17.5%（雇主付一半，你实际出 ~8.75%）
- PKV 门槛
- 年薪 \> €77,400 才能选 PKV
- GKV 推荐
- TK（英文 App + 客服）· 附加费 2.69%
- 学生医保
- ~€141-146/月 · 30 岁后涨到 ~€300/月
看病 / 急诊
- 普通看病
- 先找 Hausarzt（家庭医生）→ 转诊 Facharzt（专科）
- 紧急但不致命
- 打 116117（非急诊医疗热线，24/7）
- 生命危险
- 打 112（急救车 + 消防）
本章为一般性信息指南，不构成保险或法律建议。具体情况请咨询保险顾问或 Krankenkasse。
德国医保不免费，但强制。没保险 = 自费看病 = 一次急诊 €300-800。落地第 1 周就要办。
GKV vs PKV：两种医保
| 法定医保 GKV | 私立医保 PKV | |
|---|---|---|
| 全称 | Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung |
| 谁能加入 | 年薪 ≤ €77,400 的员工必须加入；超过也可自愿留在 GKV | 年薪 > €77,400 / 自雇 / 公务员可选 |
| 保费计算 | 按收入比例算（~17.5%，雇主付一半） | 按年龄+健康算（与收入无关） |
| 家属 | 配偶+孩子可免费随保（Familienversicherung） | 每人单独交费 |
| 看病流程 | 出示保险卡（eGK），直接结算 | 先自己付，再向保险公司报销 |
| 专科预约 | 等待较长（2-6 周） | 等待较短（私立患者优先） |
| 牙科 | 基础覆盖；假牙/种牙报 60-75% | 根据套餐，可报 80-100% |
| 眼镜 | 仅严重视力问题 | 根据套餐，通常有补贴 |
| 怀孕/生产 | 全额报销 | 部分套餐不含 |
| 回头路 | — | 55 岁后几乎不可能回 GKV |
费用详解（2026 年数据）
GKV 费用
| 项目 | 比例/金额 | 说明 |
|---|---|---|
| 基础费率 | 14.6% | 全国统一，雇主付一半 |
| 附加费率（Zusatzbeitrag） | 平均 2.9% | 各家不同（1.5%-3.5%），雇主也付一半 |
| 护理保险（Pflegeversicherung） | 3.4%（有孩子）/ 4.0%（无孩子） | 强制，包含在工资扣款里 |
| Beitragsbemessungsgrenze（BBG） | 月薪 €5,812.50 | 超过此金额的部分不再计算保费——即保费有上限 |
实际费用举例（选 TK，附加费 2.69%）：
| 月薪 | 总费率 | 你的份额（约一半） | 你每月扣款 |
|---|---|---|---|
| €3,000 | ~17.3% | ~8.65% | ~€259 |
| €4,000 | ~17.3% | ~8.65% | ~€346 |
| €5,812+ | 封顶 | ~8.65% | ~€503（最高） |
PKV 费用
- 年轻健康者（25-30 岁）：€300-500/月
- 看起来便宜，但 40 岁后保费可能翻倍
- 家属不能免费随保——配偶+1 个孩子可能额外 €400-600/月
GKV 选哪家
基础保费都是 14.6%，差别在附加费率和服务。2026 年各家附加费率：
| 保险公司 | 附加费率（2026） | 英文服务 | 特点 |
|---|---|---|---|
| TK | 2.69% | 有（App + 客服 + 英文热线） | 数字化最好，新移民首选 |
| AOK Bayern | 2.69% | 少 | 线下网点最多，面对面服务强 |
| Barmer | ~2.7-3.0% | 部分 | 预防保健项目多 |
| DAK | ~2.8% | 少 | 覆盖面广 |
| HKK | ~1.58% | 少 | 附加费最低之一，省钱 |
新移民推荐 TK——英文 App、英文客服热线（+49 40 46 06 62 53 00，24/7）、在线办事最方便。想省钱且德语够好，选 HKK。
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Questions
刚到德国还没工作，这段时间医保怎么办？
The answer is in the full chapter.
GKV 看病真的不用付钱吗？
The answer is in the full chapter.
All 2 answers are in the full chapter.